ビジネスカードと個人カードの併用戦略完全ガイド｜5/24ルールを回避しながら最大の価値を得る方法
こんにちは、米国クレカ研究所のレオです。
今回は、ビジネスカードと個人カードの併用戦略について徹底解説します。
「ビジネスカードと個人カードを併用する価値はある？」「5/24ルールを回避しながらカードを増やしたい」「どのカードを組み合わせれば最大の価値が得られる？」と悩んでいる方も多いのではないでしょうか。
本記事では、実際にビジネスカードと個人カードを併用し、米国在住者としての実体験と公式情報に基づいて、この最強の併用戦略の真の価値を詳しく解説していきます。
本記事は、Chase公式サイト、American Express公式サイト、およびTerms & Conditionsに基づき、実際の利用体験を交えて執筆しています。
ビジネスカードと個人カードの併用戦略とは？
ビジネスカードと個人カードの併用戦略は、ビジネスカードと個人カードを組み合わせることで、5/24ルールを回避しながら最大の価値を得る戦略です。
この併用戦略の最大の魅力は、ビジネスカードが5/24ルールの対象外であるため、個人カードの5/24カウントに影響しない点です。
つまり、既に5枚以上のカードを持っている方でも、ビジネスカードを申請することで、追加のカードを保有し、入会ボーナスや特典を獲得できます。
さらに、ビジネスカードと個人カードを併用することで、以下のようなメリットがあります。
- 入会ボーナスの重複獲得（ビジネスカードと個人カードでそれぞれ入会ボーナスを獲得）
- ポイントの統合（ビジネスカードで獲得したポイントを個人カードに統合可能）
- 経費管理の分離（ビジネス支出と個人支出を明確に分けられる）
- ステータスの重複獲得（ビジネスカードと個人カードでそれぞれステータスを獲得）
この併用戦略を活用するためには、Chase Ink Business PreferredやChase Ink Business Unlimitedなどのビジネスカードを検討することをおすすめします。
5/24ルールとは？ビジネスカードが対象外の理由
5/24ルールを理解することで、ビジネスカードと個人カードの併用戦略の価値がより明確になります。
5/24ルールとは
5/24ルールとは、過去24か月以内に5枚以上のクレジットカードを開設していると、Chase個人カードの審査に通りにくくなるという非公式のルールです。
このルールは、Chase銀行が公式に発表したものではありませんが、多くの申請者が経験しており、事実上の審査基準として機能しています。
5/24ルールに引っかかっている場合、クレジットスコアが高くても、年収が高くても、審査に通らない可能性が非常に高いです。
詳しくは、Chase 5/24ルール完全解説をご覧ください。
5/24ルールでカウントされるカード
以下のカードは、5/24ルールでカウントされます。
- Chaseカード：すべてのChase個人カード（Sapphire、Freedom、IHG、Marriottなど）
- American Expressカード：個人カード（Gold、Platinum、Greenなど）
- Capital Oneカード：個人カード（Venture、Savorなど）
- Citiカード：個人カード（Premier、Double Cashなど）
- その他の銀行の個人カード：すべての銀行の個人カード
- ストアカード：Target、Amazon、Best Buyなどのストアカード
つまり、個人名義で開設したすべてのクレジットカードがカウントされます。
5/24ルールでカウントされないカード
以下のカードは、5/24ルールでカウントされません。
- ビジネスカード：Chase Ink、Amex Business、Capital One Businessなど、すべてのビジネスカード
- Authorized User（家族カード）：他人のカードのAuthorized Userとして追加されたカード
- ローン：自動車ローン、住宅ローン、学生ローンなど
- 銀行口座：チェッキングアカウント、セービングアカウント
特に重要なのは、ビジネスカードは5/24にカウントされない点です。
そのため、5/24に引っかかっている場合でも、ビジネスカードは申請可能です。
ビジネスカードが対象外の理由
ビジネスカードが5/24ルールの対象外である理由は、以下の通りと考えられています。
- ビジネスカードは個人のクレジットレポートに通常記録されない：ビジネスカードの利用は、個人のクレジットレポートに「新規カード開設」として記録されないため、5/24カウントに影響しない
- ビジネス利用は個人利用とは異なる：ビジネスカードは、ビジネス支出を個人支出から分離するためのものであり、個人のクレジット利用とは異なる性質を持つ
- リスク管理の観点：ビジネスカードは、個人保証が必要な場合が多いが、ビジネス利用は個人利用とは異なるリスクプロファイルを持つ
ただし、ビジネスカードを申請する際は、5/24未満であることが求められる場合があります。
これは、Chaseビジネスカードの場合、申請時に5/24ステータスを確認することがあるためです。
そのため、ビジネスカードを申請する際も、5/24ステータスを確認することをおすすめします。
ビジネスカードと個人カードの基本情報比較
ビジネスカードと個人カードの違いを理解することで、併用戦略の価値がより明確になります。
ビジネスカードと個人カードの比較表
| 比較項目 | ビジネスカード | 個人カード |
|---|---|---|
| 申請資格 | 個人事業主・フリーランス・法人など | 個人（18歳以上、SSN/ITIN必要） |
| クレジットレポートへの影響 | 個人のクレジットレポートに通常記録されない | 個人のクレジットレポートに記録される |
| 5/24ルール | 対象外（申請時は5/24未満が求められることが多い） | 対象 |
| 経費管理 | ビジネス支出を分離しやすい | 個人支出と混在しやすい |
| 従業員カード | 複数枚発行可能（最大99枚まで） | 家族カードのみ（通常5枚まで） |
| 審査基準 | 個人のクレジットスコアで審査（ビジネスヒストリー不要） | 個人のクレジットスコアで審査 |
| 税務処理 | 経費として処理しやすい | 経費と個人支出の区別が必要 |
| 個人保証 | 必要な場合が多い | 不要 |
ビジネスカードの最大のメリット
ビジネスカードの最大のメリットは、以下の3つです。
- 5/24ルールの対象外：Chaseビジネスカードは、5/24ルールの対象外のため、既に5枚以上のカードを持っていても申請可能（申請時は5/24未満が求められることが多い）
- クレジットスコアへの影響が少ない：ビジネスカードの利用は個人のクレジットレポートに通常記録されないため、クレジットスコアへの影響を最小限に抑えられる
- 経費管理が簡単：ビジネス支出を個人支出から分離できるため、税務申告や会計処理が効率化される
特に、Chaseカードを複数保有したい方にとって、ビジネスカードは5/24ルールを回避するための重要な手段となります。
個人カードのメリット
個人カードのメリットは、以下の通りです。
- 申請が簡単：ビジネス情報を提供する必要がないため、申請が簡単
- 受け入れ率が高い：個人カードは、ビジネスカードよりも受け入れ率が高い場合がある
- クレジットヒストリーの構築：個人カードの利用は、個人のクレジットレポートに記録されるため、クレジットヒストリーの構築に役立つ
併用戦略のメリット・デメリット
ビジネスカードと個人カードを併用するメリットとデメリットを整理します。
併用戦略のメリット
- 入会ボーナスの重複獲得：ビジネスカードと個人カードで、それぞれ入会ボーナスを獲得できる
- ポイントの統合：ビジネスカードで獲得したポイントを個人カードに統合できる（Chase Ultimate Rewards、IHG、Marriottなど）
- 5/24ルールの回避：ビジネスカードは5/24ルールの対象外のため、個人カードの5/24カウントに影響しない
- 経費管理の分離：ビジネス支出と個人支出を明確に分けられる
- ステータスの重複獲得：ビジネスカードと個人カードで、それぞれステータスを獲得できる（IHG、Marriott、Hiltonなど）
- 無料宿泊特典の重複獲得：ビジネスカードと個人カードで、それぞれ無料宿泊特典を獲得できる（IHG、Marriottなど）
- クレジットスコアへの影響が少ない：ビジネスカードの利用は個人のクレジットレポートに通常記録されないため、クレジットスコアへの影響を最小限に抑えられる
併用戦略のデメリット
- ビジネス情報の提供が必要：ビジネスカードを申請する際は、ビジネス情報を提供する必要がある
- 個人保証が必要：多くのビジネスカードでは、個人が支払いを保証する必要がある（Personal Guarantee）
- 年会費の合計が高くなる：ビジネスカードと個人カードの両方に年会費がかかる場合、年会費の合計が高くなる
- 管理が複雑になる：複数のカードを管理する必要があるため、管理が複雑になる
- 受け入れ率が低い場合がある：一部の店舗では、ビジネスカードの受け入れを拒否することがある（まれ）
これらのデメリットを理解した上で、併用戦略を活用することが重要です。
おすすめの併用パターン
利用シーンに応じて、最適な併用パターンを提案します。
パターン1：Chase Ink Business + Chase Sapphire（最強の組み合わせ）
Chase Ink Business PreferredまたはChase Ink Business Unlimitedと、Chase Sapphire PreferredまたはChase Sapphire Reserveを併用するパターンです。
この組み合わせは、5/24ルールを回避しながら最大の価値を得られる最強の組み合わせです。
メリット：
- 入会ボーナスの重複獲得（Ink Business 90,000ポイント + Sapphire 60,000〜80,000ポイント）
- ポイントの統合（Ultimate Rewardsポイントを統合して、航空会社・ホテルプログラムへ移行可能）
- 5/24ルールの回避（Ink Businessは5/24ルールの対象外）
- 高還元率の実現（Ink Business 3倍 + Sapphire 3〜5倍）
この組み合わせを活用するためには、Chase Ink Business PreferredとChase Sapphire Preferredを検討することをおすすめします。
パターン2：IHG Business + IHG Premier（ホテル特典の最大化）
Chase IHG One Rewards BusinessとChase IHG One Rewards Premierを併用するパターンです。
メリット：
- 入会ボーナスの重複獲得（Business 140,000ポイント + Premier 140,000ポイント）
- 無料宿泊特典の重複獲得（Business 1泊分 + Premier 1泊分 = 年間2泊分）
- Platinum Eliteステータスの重複獲得（両方のカードでPlatinum Eliteステータスが自動付与）
- 5/24ルールの回避（Businessは5/24ルールの対象外）
この組み合わせにより、年間2泊分の無料宿泊特典と、Platinum Eliteステータスを同時に獲得できます。
IHGホテルをよく利用する方には、この組み合わせがおすすめです。
パターン3：Marriott Business + Marriott Boundless（Marriott特典の最大化）
Amex Marriott Bonvoy BusinessとChase Marriott Bonvoy Boundlessを併用するパターンです。
メリット：
- 入会ボーナスの重複獲得（Business 95,000ポイント + Boundless 3 Free Night Awards）
- 無料宿泊特典の重複獲得（Business 1泊分 + Boundless 1泊分 = 年間2泊分）
- ステータスの重複獲得（Business Gold Elite + Boundless Silver Elite）
- 5/24ルールの回避（Businessは5/24ルールの対象外）
この組み合わせにより、年間2泊分の無料宿泊特典と、Gold Eliteステータスを同時に獲得できます。
Marriottホテルをよく利用する方には、Amex Marriott Bonvoy BusinessとChase Marriott Bonvoy Boundlessの組み合わせがおすすめです。
パターン4：Hilton Business + Hilton Surpass（Hilton特典の最大化）
Amex Hilton Honors BusinessとAmex Hilton Honors Surpassを併用するパターンです。
メリット：
- 入会ボーナスの重複獲得（Business 175,000ポイント + Surpass 130,000ポイント）
- Goldステータスの重複獲得（両方のカードでGoldステータスが自動付与）
- 年間クレジット特典の重複獲得（Business $240 + Surpass $200 = 年間$440）
- 5/24ルールの回避（Businessは5/24ルールの対象外）
この組み合わせにより、年間$440のクレジット特典と、Goldステータスを同時に獲得できます。
Hiltonホテルをよく利用する方には、Amex Hilton Honors BusinessとAmex Hilton Honors Surpassの組み合わせがおすすめです。
年間獲得ポイント・特典のシミュレーション
実際の利用パターンに基づいて、年間獲得ポイントと特典のシミュレーションを行います。
シミュレーション1：Chase Ink Business Preferred + Chase Sapphire Preferred
以下の利用パターンを想定します：
- ビジネス経費（旅行・配送・インターネット・広告）：$50,000/年
- 個人支出（旅行・レストラン）：$20,000/年
- その他個人支出：$10,000/年
年間獲得ポイント：
| カード | カテゴリ | 利用額 | 還元率 | 獲得ポイント |
|---|---|---|---|---|
| Chase Ink Business Preferred | 旅行・配送・インターネット・広告 | $50,000 | 3倍 | 150,000ポイント |
| 入会ボーナス | – | – | 90,000ポイント | |
| 小計 | 240,000ポイント | |||
| Chase Sapphire Preferred | 旅行・レストラン | $20,000 | 3倍 | 60,000ポイント |
| その他 | $10,000 | 1倍 | 10,000ポイント | |
| 入会ボーナス | – | – | 60,000ポイント | |
| 小計 | 130,000ポイント | |||
| 合計 | 370,000ポイント | |||
370,000ポイントを航空会社マイルに移行してビジネスクラスに使えば、1ポイント=5〜10セントの価値があります。
つまり、370,000ポイント = $18,500〜$37,000相当の価値があります。
年会費合計$190（$95 + $95）に対して、$18,500〜$37,000の価値を得られる可能性があります。
シミュレーション2：IHG Business + IHG Premier
以下の利用パターンを想定します：
- ビジネス経費（出張・接待・ガソリン）：$30,000/年
- 個人支出（旅行・レストラン・ガソリン）：$15,000/年
年間獲得ポイント：
| カード | カテゴリ | 利用額 | 還元率 | 獲得ポイント |
|---|---|---|---|---|
| Chase IHG Business | 出張・接待・ガソリン | $30,000 | 5倍 | 150,000ポイント |
| 入会ボーナス | – | – | 140,000ポイント | |
| 小計 | 290,000ポイント | |||
| Chase IHG Premier | 旅行・レストラン・ガソリン | $15,000 | 5倍 | 75,000ポイント |
| 入会ボーナス | – | – | 140,000ポイント | |
| 小計 | 215,000ポイント | |||
| 合計 | 505,000ポイント | |||
505,000ポイントは、約25〜35泊分の無料宿泊に相当します。
さらに、年間2泊分の無料宿泊特典（Business 1泊分 + Premier 1泊分）も付与されるため、合計27〜37泊分の無料宿泊が可能です。
年会費合計$198（$99 + $99）に対して、27〜37泊分の無料宿泊が得られる可能性があります。
申請順序の戦略（5/24ルールを考慮）
5/24ルールを考慮した申請順序の戦略を解説します。
基本戦略：Chase個人カードを優先
5/24ルールを考慮すると、Chase個人カードを優先的に申請することが重要です。
理由：
- Chase個人カードは5/24ルールの対象であるため、5/24未満の状態で申請する必要がある
- Chaseビジネスカードは5/24ルールの対象外だが、申請時は5/24未満が求められることが多い
- Chase以外のカード（Amex、Capital Oneなど）は、5/24ルールにカウントされるが、Chaseカードの審査には直接影響しない
おすすめの申請順序
以下の順序で申請することをおすすめします。
- Chase Sapphire PreferredまたはChase Sapphire Reserve：5/24未満の状態で申請（入会ボーナス60,000〜80,000ポイント）
- Chase Freedom FlexまたはChase Freedom Unlimited：5/24未満の状態で申請（入会ボーナス20,000ポイント）
- Chase IHG PremierまたはChase Marriott Boundless：5/24未満の状態で申請（入会ボーナス140,000ポイントまたは3 Free Night Awards）
- Chase Ink Business PreferredまたはChase Ink Business Unlimited：5/24未満の状態で申請（入会ボーナス90,000ポイント、5/24ルールの対象外）
- Chase IHG BusinessまたはAmex Marriott Business：5/24未満の状態で申請（入会ボーナス140,000ポイントまたは95,000ポイント、5/24ルールの対象外）
- Amex Hilton Business：5/24ルールの対象外（入会ボーナス175,000ポイント）
この順序で申請することで、5/24ルールを回避しながら、最大の価値を得られます。
申請間隔の戦略
申請間隔は、以下の点を考慮して決定します。
- Chaseカード：申請間隔は最低30日、できれば90日以上空けることをおすすめします
- Amexカード：申請間隔は最低30日、できれば90日以上空けることをおすすめします
- 異なる銀行のカード：申請間隔は最低30日、できれば90日以上空けることをおすすめします
申請間隔を空けることで、審査に通りやすくなり、クレジットスコアへの影響も最小限に抑えられます。
実際の活用シナリオ
実際の活用シナリオを紹介します。
シナリオ1：フリーランス・コンサルタント
フリーランス・コンサルタントの方の場合、以下の併用パターンがおすすめです。
- ビジネスカード：Chase Ink Business Preferred（ビジネス経費で3倍ポイント）
- 個人カード：Chase Sapphire Preferred（旅行・レストランで3倍ポイント）
この組み合わせにより、ビジネス経費と個人支出の両方で高還元率を実現できます。
さらに、Ultimate Rewardsポイントを統合して、航空会社・ホテルプログラムへ移行できます。
シナリオ2：ビジネスオーナー・経営者
ビジネスオーナー・経営者の方の場合、以下の併用パターンがおすすめです。
- ビジネスカード：Chase Ink Business Preferred + Chase IHG Business（ビジネス経費で高還元率、無料宿泊特典）
- 個人カード：Chase Sapphire Preferred + Chase IHG Premier（個人支出で高還元率、無料宿泊特典）
この組み合わせにより、ビジネス経費と個人支出の両方で高還元率を実現し、年間4泊分の無料宿泊特典を獲得できます。
シナリオ3：駐在員・出張が多い方
駐在員・出張が多い方の場合、以下の併用パターンがおすすめです。
- ビジネスカード：Chase Ink Business Preferred + Amex Hilton Business（ビジネス経費で高還元率、Goldステータス）
- 個人カード：Chase Sapphire Preferred + Amex Hilton Surpass（個人支出で高還元率、Goldステータス）
この組み合わせにより、ビジネス経費と個人支出の両方で高還元率を実現し、Hilton Goldステータスを維持できます。
よくある質問
Q. ビジネスカードと個人カードを併用する価値はありますか？
A. はい、ビジネスカードと個人カードを併用することで、以下のような価値があります。
- 入会ボーナスの重複獲得
- ポイントの統合
- 5/24ルールの回避
- 経費管理の分離
- ステータスの重複獲得
- 無料宿泊特典の重複獲得
特に、5/24ルールを回避しながら最大の価値を得たい方には、この併用戦略がおすすめです。
Q. ビジネスカードを申請するには、ビジネスが必要ですか？
A. はい、ビジネスカードを申請するには、ビジネスを持っていることが必要です。
ただし、ビジネスの規模や形態は問われません。以下のような方でも申請可能です。
- 個人事業主（Sole Proprietorship）
- フリーランス
- コンサルタント
- 駐在員（副業可）
- LLC/法人
重要なのは、実際にビジネス活動を行っているかどうかです。
Q. ビジネスカードは5/24ルールの対象外ですか？
A. はい、ビジネスカードは5/24ルールの対象外です。
ただし、Chaseビジネスカードを申請する際は、5/24未満であることが求められる場合があります。
これは、Chaseビジネスカードの場合、申請時に5/24ステータスを確認することがあるためです。
そのため、ビジネスカードを申請する際も、5/24ステータスを確認することをおすすめします。
Q. ビジネスカードと個人カードで、同じカードを両方保有できますか？
A. はい、ビジネスカードと個人カードで、同じカードを両方保有できます。
例えば、Chase IHG BusinessとChase IHG Premierを両方保有することで、以下のようなメリットがあります。
- 入会ボーナスの重複獲得
- 無料宿泊特典の重複獲得（年間2泊分）
- Platinum Eliteステータスの重複獲得
IHGホテルをよく利用する方には、この組み合わせがおすすめです。
Q. ビジネスカードの利用は、個人のクレジットスコアに影響しますか？
A. ビジネスカードの利用は、個人のクレジットレポートに通常記録されないため、クレジットスコアへの影響は最小限です。
ただし、以下の点に注意が必要です。
- 支払い滞納：支払いを滞納すると、個人のクレジットレポートに記録され、クレジットスコアが下がる
- 申請時のハードプル：ビジネスカードを申請する際は、ハードプルが発生し、クレジットスコアに一時的な影響がある
そのため、ビジネスカードも適切に管理することが重要です。
まとめ
ビジネスカードと個人カードの併用戦略は、5/24ルールを回避しながら最大の価値を得るための最強の戦略です。
この併用戦略の最大の魅力は、ビジネスカードが5/24ルールの対象外であるため、個人カードの5/24カウントに影響しない点です。
ビジネスカードと個人カードの併用戦略の主な価値：
- 入会ボーナスの重複獲得（ビジネスカードと個人カードでそれぞれ入会ボーナスを獲得）
- ポイントの統合（ビジネスカードで獲得したポイントを個人カードに統合可能）
- 5/24ルールの回避（ビジネスカードは5/24ルールの対象外）
- 経費管理の分離（ビジネス支出と個人支出を明確に分けられる）
- ステータスの重複獲得（ビジネスカードと個人カードでそれぞれステータスを獲得）
- 無料宿泊特典の重複獲得（ビジネスカードと個人カードでそれぞれ無料宿泊特典を獲得）
- クレジットスコアへの影響が少ない（ビジネスカードの利用は個人のクレジットレポートに通常記録されない）
これらの特典を活用すれば、年会費を大きく上回る価値を得られる可能性があります。
一方、ビジネスを持っていない方、ビジネス情報を提供したくない方、年会費を一切払いたくない方には向いていません。
ビジネスを持っている方、5/24ルールを回避しながら最大の価値を得たい方、経費管理を効率化したい方は、Chase Ink Business PreferredやChase Ink Business Unlimitedなどのビジネスカードと個人カードの併用戦略を検討する価値が十分にあります。
自分のビジネス状況と利用シーンに合わせて、最適な併用パターンを選んでくださいね。
入会ボーナスは時期により変動するため、申請前に最新のオファーを確認することをおすすめします。
以上、少しでも参考になれば幸いです。
